ما هي شروط الرهن العقاري؟ شراء منزل هو أكبر عملية شراء من المحتمل أن تقوم بها في يوم من الأيام، لذلك قبل أن تحصل على قرض عقاري، عليك التأكد من أنك تعرف ما يمكنك اقتراضه.
في هذه المقالة، ستتعرف على مكان الحصول على قرض عقاري وأنواع الرهون العقارية الموجودة. ترقبوا التفاصيل حول كل هذا على موقع جديد اليومة.
ما هو المقصود بالرهن؟
- الرهن العقاري هو قرض يتم الحصول عليه لشراء منزل أو أرض أو أي مبنى أو عقار، ويستمر معظمها لمدة 25 عامًا.
- لكن المدة يمكن أن تكون أقصر أو أطول، كما أن العقارات التي اشتريتها هي ضمان للقرض الذي تم الحصول عليه.
- عندما يعتبر العقار ملكًا للمقرض في حالة عدم تمكن المقترض من سداد القرض، يكون القرض “مضمونًا” بقيمة منزلك حتى يتم سداده.
- وإذا لم تتمكن من مواكبة مدفوعاتك، فيمكن للمقرض استعادة (استعادة) منزلك وبيعه حتى تسترد أموالك.
إقرأ أيضاً: قروض تمويل الإسكان من بنك الإسكان والإسكان
أشياء يجب أن تعرفها قبل التفكير في الرهن العقاري
- لا تشدد إذا كنت تعتقد أنه سيكون من الصعب الاستمرار في الدفع.
- فكر أيضًا في التكاليف المستمرة لامتلاك منزل، مثل فواتير المنزل والضرائب والتأمين والصيانة.
- سيرغب المقرضون في رؤية دليل على دخلك ونفقات معينة وما إذا كان لديك أي ديون.
- قد يطلبون معلومات حول فواتير الأسرة وإعالة الطفل والنفقات الشخصية.
- يريد المقرضون إثبات قدرتك على الاستمرار في السداد إذا ارتفعت أسعار الفائدة.
- قد يرفضون تقديم قرض عقاري لك إذا كانوا يعتقدون أنه لا يمكنك تحمله.
من أين تحصل على قرض عقاري؟
- يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مباشرة من بنك أو جمعية بناء والاختيار من بين مجموعة من المنتجات.
- يمكنك أيضًا استخدام خدمات وسيط الرهن العقاري أو المستشار المالي المستقل (IFA) الذي يمكنه مقارنة الرهون العقارية المختلفة في السوق.
- وكذلك الرهون العقارية التي لا تقدم مباشرة للعملاء.
- ينظر بعض الوسطاء إلى الرهون العقارية من “السوق بأكملها”، بينما ينظر آخرون إلى منتجات من مجموعة من المقرضين.
- سيخبرك الوسيط المعني أيضًا بكل شيء عن هذا الأمر وما إذا كان يتقاضى أي رسوم عند الاتصال به لأول مرة.
- يكاد يكون من المؤكد أن النصيحة هي الأفضل إذا لم يكن لديك الكثير من الخبرة في التمويل بشكل عام والرهون العقارية على وجه الخصوص.
- لكن في بعض الأحيان يمكنك اختيار الرهن العقاري دون الحصول على المشورة.
- وهذا ما يسمى بالرهن العقاري للعمل فقط، ويتم تقديمه على أساس محدود، وإليك ما يجب أن تعرفه.
- ما نوع الرهن العقاري الذي تريده.
- ما العقارات التي تريد شراءها.
- كم تريد أن تقترض ولأي مدة.
- نوع الفائدة والسعر الذي تريد الاقتراض به.
- سوف يكتب المُقرض لتأكيد أنك لم تتلق أي نصيحة وأنه لم يتم تقييم الرهن العقاري لمعرفة ما إذا كان ذلك مناسبًا لك.
- لكن في بعض الحالات، قد تحتاج إلى تأكيد أنك على دراية بعواقب الحصول على قرض عقاري دون استشارة وأنك سعيد بالمضي قدمًا.
- وإذا تبين لاحقًا لسبب ما أن الرهن العقاري غير مناسب لك، فسيكون من الصعب جدًا تقديم شكوى.
قد تكون مهتمًا بـ: طلب تسجيل الحالة المدنية لصندوق التنمية العقارية
كيف أتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري؟
- غالبًا ما يكون التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عملية من خطوتين.
- تتضمن الخطوة الأولى عادة العثور على الحقائق الأساسية لمساعدتك في معرفة المبلغ الذي يمكنك تحمله ونوع الرهن العقاري الذي قد تحتاجه.
- في الخطوة الثانية، سيقوم مقرض الرهن العقاري بإجراء فحص أكثر تفصيلاً للقدرة على تحمل التكاليف.
- وإذا لم يسألوا بعد، التحقق من الدخل، وسنتحدث الآن عن كل من المرحلتين على حدة.
المرحلة الأولى
- بشكل عام، سيسألك المُقرض أو سمسار الرهن العقاري سلسلة من الأسئلة لتحديد نوع الرهن العقاري الذي ترغب في الحصول عليه.
- أيضا كم من الوقت تريد ؛ سيحاولون العمل دون الخوض في تفاصيل وضعك المالي.
- كما أنها تستخدم بشكل شائع للإشارة إلى مدى استعداد المقرض لإقراضك.
- يجب عليهم أيضًا تزويدك بالمعلومات الأساسية حول المنتج وخدماتهم وأي رسوم أو مصاريف، إن وجدت.
المرحلة الثانية
- عادةً، بدءًا من هذا التطبيق، سيبدأ المُقرض أو سمسار الرهن العقاري “تقصي الحقائق” وتقييمًا مفصلاً عن القدرة على تحمل التكاليف.
- ستحتاج أيضًا إلى تقديم دليل على دخلك ونفقاتك المحددة، بالإضافة إلى “اختبارات الإجهاد” لأموالك.
- قد يتضمن أيضًا بعض الأسئلة التفصيلية حول أموالك والخطط المستقبلية التي قد تؤثر على دخلك المستقبلي.
- سيقومون أيضًا بتقييم التأثير على مدفوعاتك إذا ارتفعت أسعار الفائدة في المستقبل.
- إذا تم قبول طلبك، فسيقوم المُقرض بتزويدك “بعرض ملزم” ووثيقة (مستندات) توضيحية للرهن العقاري تحدد شروط الرهن العقاري الخاص بك.
- وسيتبع ذلك “فترة تهدئة” لا تقل عن 7 أيام، مما يتيح لك الفرصة لمقارنة وتقييم نتائج قبول عرض المُقرض.
- أيضًا، قد يمنحك بعض المقرضين أكثر من 7 أيام للقيام بذلك.
- لديك الحق في التنازل عن فترة التهدئة هذه لتسريع عملية شراء المنزل إذا كنت بحاجة إلى ذلك.
- ولكن خلال فترة التهدئة هذه، لا يستطيع المُقرض عادةً تغيير عرضه أو سحبه، إلا في ظروف محدودة معينة.
- على سبيل المثال، إذا كانت المعلومات التي تقدمها غير صحيحة.
لماذا حجم الإيداع مهم؟
- عند شراء عقار، سوف تحتاج إلى دفع وديعة، لأن هذا جزء من الأموال التي يتم تضمينها في سعر العقار الذي تشتريه.
- وأيضًا، كلما ارتفعت وديعتك، انخفض معدل الفائدة، وعند الحديث عن الرهون العقارية، قد تسمع أشخاصًا يشيرون إلى “القرض إلى القيمة” أو القيمة الثابتة.
- قد يبدو الأمر معقدًا، لكنه ببساطة مبلغ منزلك الذي تملكه مقارنة بالمبلغ المضمون برهنك العقاري.
- على سبيل المثال، مع إيداع 20.000 جنيه إسترليني على عقار 200.000 جنيه إسترليني، يكون الإيداع 10٪ من قيمة العقار والقيمة الدائمة المتبقية هي 90٪.
- لذلك الرهن العقاري مضمون مقابل جزء 90٪، وكلما انخفضت القيمة الثابتة، انخفض معدل الفائدة.
- وذلك لأن المقرض يأخذ مخاطر أقل بقرض أصغر.
- وتجدر الإشارة إلى أن أرخص الأسعار عادة ما تكون متاحة للأشخاص الذين لديهم وديعة بنسبة 40٪ أو أكثر.
إقرأ أيضاً: حكم الرهن في الإسلام
كانت هذه لمحة عامة عن ماهية شروط الرهن العقاري من حيث أنواع وشروط الرهن العقاري، لذلك نأمل أن تكون على دراية كاملة بالعملية، ونأمل أيضًا أن تكون قد استمتعت بالمقال وأنت على ما يرام.